“临近年底，银行马上停贷”“需要资金储备的客户提前私信，给您预留名额”……岁末将至，银行集体停贷炒作风起。12月20日，北京商报记者注意到，近段时间，有不少贷款中介打出银行将陆续停止放款、业务收紧的情况，吸引金融消费者借款。不过，从调查情况来看，这样的说法并不确切，北京地区多位银行个贷经理表示，目前仍正常接受消费贷款申请，不过，也有银行人士称，由于银行存在年终结算的情况，目前暂时只接受申请和审批，放款则需要等到2024年1月1日之后，但并非停贷。
银行停贷炒作风起
年关将至，贷款中介又坐不住了！开始“卖力”炒作。12月20日，北京商报记者注意到，有多位贷款中介发布了有关银行将全面停贷、消费贷正全面收紧的信号，吸引金融消费者借款。
“受年内降息的影响，年底银行存款大量流失，导致贷款额度高度吃紧。”一位贷款中介称，“多数银行已宣布11月之后陆续暂停放款，能放款的银行也将在近日提高准入门槛。想要贷款的客户最近要早做打算了。”
“再过几天，无论你再着急，也已经来不及了！”另一位贷款中介称，“12月20日之后，大部分银行将停止放款，全力冲刺2024年1月‘开门红’，明年1月到3月只挑选优质客户，一般的客户直接跳过，银行将全力备战揽储业务。”
这位贷款中介同时还提到，“银行系统将调取个人所有信息进行综合评分，不良记录者直接跳过或拉入‘黑名单’”。
无一例外，多位贷款中介均提到了银行将批量停贷的操作，提醒金融消费者有资金需求提前准备，涉及停贷的银行包括国有大行、股份制银行、地方银行多种。北京商报记者注意到，在通知中，也有部分贷款中介标出了消费贷利率的优惠政策。
“抓住最后几天，保证顺利放款。”北京地区一位贷款中介提到，“目前消费贷能做的最低金额为2.98%，年终银行政策放得比较宽，10年先息后本并且不用还本”。但当北京商报记者以金融消费者身份咨询是哪家银行提供的业务时，这位贷款中介较为谨慎，并未透露任何信息，只是反复强调，“电话不好说，可以来公司咨询”。
还有贷款中介则给出了更低的消费贷利率，有贷款中介介绍，“目前银行‘开门红’消费贷利率低至2%，贷款100万元一个月只用还1500元利息，审核条件放宽”。但对银行的名字，贷款中介也依旧是语焉不详，同样给出了可以来现场咨询，提交申请材料后再行匹配银行的操作。
今年以来，有关银行停贷的内容频频被贷款中介炒作，理由以备战“开门红”、存款流失居多。在博通咨询首席分析师王蓬博看来，贷款中介此举主要还是为了炒作，引起有借款需求的金融消费者恐慌，从而借机谋取利益。
停贷为假仍在发力冲刺
岁末年初之际，正是各家银行“开门红”进行得如火如荼之时，从各地银行的动作来看，部署存贷款营销任务、做好临界客户贡献度拉升、到期客户价值度转化成为主旋律，但备战“开门红”绝不意味着停贷，以北京地区为例，在调查过程中，有多位银行个贷经理否定了贷款中介的说法。
12月20日下班前，晨阳（化名）才刚刚对接完手里的客户，介绍了行里力推的消费贷产品，他就职的是北京地区一家城商行。每年年末，行里都会向符合条件的客户发送贷款营销短信，并附上个贷经理的联系方式，方便客户咨询。
“这次行里发送的是7天免息优惠券，仅限受邀客户。”晨阳回忆称，“这几天陆陆续续有客户添加我的联系方式咨询贷款产品，有想要正常消费的，也有想以贷还贷的，对于不能使用的用途，我已清晰地给每一位客户进行了说明。目前没有听到行里宣布停贷的通知，产品审批和进件都在正常进行。”
另一家国有大行个贷中心人士也提到，“并未收到停贷的通知，今年行里给的任务比较重，揽储、放贷任务基本都是两手抓，尤其是消费贷业务，目前没有听到停贷的通知，全部都在正常进行”。
由于消费贷申请流程较为便捷，大部分银行推出的贷款产品均是填写申请材料、系统审批、放款三步骤，所以绝大多数银行仍在发力消费贷业务，做好年关“冲刺”工作。不过在调查过程中，也有银行因存在年终结算的情况，只接受申请和审批。
一位股份制银行个贷经理指出，“我行发放的优惠券是‘白名单’企业制度，在申请时有两种情况，一种是借款人涉及的企业本就在我行‘白名单’内，这种情况放款周期较快，从提交材料到放款大概只需要4天时间；还有一种情况为，借款人涉及的企业不在我行‘白名单’之内，这类情况就需要临时添加‘白名单’，审批的周期大概为10—14天左右，‘白名单’审批通过后才能进入下一步借款流程”。
“这样无形中就拉长了贷款时长，再加上岁末年初的时间点，银行需要年终结算，所以放款时间也拉长至元旦之后，按照借款人申请顺序放款，但这并不是停贷的意思。”上述股份制银行个贷经理说道。
消费贷应防止盲目“内卷”
虽然贷款中介鼓吹银行批量停贷为假，但不得不提的是，银行消费贷营销愈发“内卷”已成为常态。除了部分银行开启限量降息，贷款年化利率最低降至“1字头”之外，也有多家银行推出拼团贷，只要找到同一单位的“贷款搭子”一起申请贷款，便可拿到较低的贷款利率。
对银行来说，通过降利率能够吸引更多金融消费者参与，从而增加贷款业务的增量，但仍需注意，若贷款资金使用不当，就可能存在资金挪用、违规使用等问题。在调查过程中，也确实有个贷经理提到，部分借款人表达了想要以贷养贷的诉求。
加强消费贷贷后资金监管，银行刻不容缓。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等，银行需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能、提升违规成本等。
招联首席研究员董希淼强调，不少银行通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。但消费贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。
