存款利率全面下调引发连锁反应,多家银行大额存单出现断货情况。近日,中国证券报记者调研发现,多家银行的各期限大额存单售罄。大额存单供不应求催生黄牛代抢生意。有黄牛称,可利用科技手段等有偿帮助储户抢购新发售或转让区的大额存单。

  对此,专家提醒,在存款利率持续下行背景下,投资者应尽快调整好心态。黄牛代抢存在个人信息泄露和资金安全风险。投资者需对此谨慎看待,以防财产损失。若追求稳健收益,可做好大类资产配置,在存款之外适当配置低风险的银行理财产品、货币基金以及国债等。

  大额存单供不应求

  近日,中国证券报记者查询多家银行手机APP发现,不少银行的大额存单售罄。断货产品从此前的3年期、5年期等中长期大额存单,扩展至3个月、6个月等短期大额存单。

  工商银行APP显示,该行第六期1个月、3个月、6个月、1年期、3年期大额存单产品均售罄。该行客服向记者表示,“大额存单额度为系统发放,若APP显示无额度,网点柜台大概率也买不到,可再看看其他产品。”

  交通银行手机APP显示,当前无可购买的大额存单。民生银行手机APP显示,该行1个月、6个月、1年期大额存单均售罄。建设银行、中信银行等手机APP显示,当前在售大额存单仅有1个月、3个月期限产品。

  建设银行北京地区某支行客户经理告诉记者,“存款利率刚调降,来抢大额存单的客户非常多。目前,我行柜台网点只有3个月和3年期大额存单有少量额度。但3年期大额存单利率和定存利率相同,都是2.15%。3个月大额存单利率是1.4%,定存利率是1.3%。”

  催生黄牛代抢生意

  大额存单供不应求,让黄牛盯上了这门生意。记者调研发现,有黄牛在闲鱼APP等平台招揽客户,有偿帮助投资者抢购新发售与转让区大额存单。

  “出售众邦银行3.65%大额存单抢购方法。按我说的方法来,都能抢到。”闲鱼APP上卖家小吴向记者表示,他可提醒记者该银行发放大额存单新额度的时间。若记者自己无法抢到大额存单,可找他代抢,但需要记者的银行账号及密码。

  当记者表示是否有其他银行选择时,小吴向记者推荐了另一个人王然(化名),并称“他有科技手段,你想买的银行大额存单,他那或许有办法。”王然向记者表示,付费800元,可让记者抢到渤海银行转让区大额存单。

  “我这边点了转让,你那边接盘就好,扣掉费用还能有3.5%以上的年利率。我有方法能让大额存单不被人抢走,你慢悠悠地点就行。”王然说。

  对于购买者而言,能有多大的利润空间?王然向记者举了一个例子,2022年3月起息的渤海银行5年期大额存单,本金20万元,年利率4.05%。当前,王然以约22万元的价格转让给记者,2027年3月该笔大额存单到期时,记者可获得利息21400余元。减去中介费800元,这笔转让的大额存单年化利率为3.56%。

  大额存单备受投资者青睐的原因,一方面,相比定期存款有较高利率;另一方面,拥有转让功能。投资者购买大额存单后,若要提前支取,可通过转让给其他投资者的方式,减少提前支取利息损失,实现资金灵活变现。购买方则可获得更多产品选择的机会,有可能捡漏到期限更短、收益更高的产品。

  某银行工作人员表示,部分自称确保抢到新发售大额存单的黄牛利用按键精灵(模拟鼠标键盘动作的软件,可代替双手自动执行一系列鼠标键盘动作)来操作。对于其他投资者来说,此举并不公平,银行已采取技术手段对其排查、拦截。

  业内人士提醒,黄牛代抢存在个人信息泄露和资金安全风险。客户支付手续费后,黄牛可能不及时交付存单或存在欺诈行为,导致资金损失。投资者需对此谨慎看待,以防财产损失。

  专家建议做好大类资产配置

  各家银行最新的大额存单利率正随着挂牌利率的调整而下调。

  例如,7月31日,民生银行手机APP显示该行20万元起存的1个月、6个月、1年期大额存单利率分别为1.7%、1.75%、1.85%。而在5月5日,该行手机APP显示上述期限大额存单利率分别为1.7%、1.9%、2%。

  此外,记者注意到,各家银行1年期及以下的大额存单利率会稍高于同期限定存利率,而两年期及以上大额存单的利率优势已不同往日。

  以工商银行为例,该行20万元起存的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期大额存单利率分别为1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%。该行50元起存的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期整存整取定存利率则分别为1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、2.15%。

  此外,部分银行两年期及以上的大额存单利率甚至低于同期限定存利率。厦门国际银行北京地区客户经理小赵向记者表示,该行2年期大额存单利率2.6%,定存利率2.7%。“2年期定期存款正在做活动,所以目前‘抬高’了利率到2.7%。”

  事实上,对于银行而言,中长期大额存单属于高成本存款产品。此前,不少银行下架了3年期及以上的中长期大额存单。多位专家向记者表示,此举旨在更好地管理负债成本与净息差。

  国信证券发布的研报认为,为缓解银行净息差下行压力,2022年以来存款挂牌利率多次下调,但由于存款定期化趋势加剧等因素,银行整体存款成本不断上行。2024年存款利率或出现多轮下调。此外,银行会减少对存款的利息补贴等手段,进一步压降存款隐性成本。

  日前,18家国有行和股份行已完成新一轮存款挂牌利率下调。兴业证券预计,后续中小银行将陆续跟进下调。此次银行主动下调存款利率,同时中长期存款利率降幅加大,有利于银行减少利息支出,缓解存款长期化压力,稳定银行负债成本。

  业内人士表示,面对存款利率下行趋势,投资者应调整好心态,做好大类资产配置。若追求稳健收益,可在存款之外适当配置低风险的银行理财产品、货币基金以及国债等,而非委托黄牛代抢大额存单。

  业内人士提醒,黄牛代抢存在个人信息泄露和资金安全风险。客户支付手续费后,黄牛可能不及时交付存单或存在欺诈行为,导致资金损失。投资者需对此谨慎看待,以防财产损失。

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作者 绿色经济网

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